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平安银行:利用金融科技做开放银行的“领头羊
发布时间:2019-11-09

  交易银行在商业银行创新服务模式、转变管理理念、拥抱新技术等方面具有重大成果,是“数字化时代下的公司银行”。

  近日,记者采访了平安银行总行交易银行事业部现金管理产品中心产品总监廖秀梅。

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  廖秀梅向记者表示,现金管理中心将突破传统,构建集存贷汇管本外币一体化的新现金管理平台,即智慧资产管家平台,涵盖单一客户、集团客户、供应链生态客户,满足内、外部客户“看得见、管得住、赚得多”的需求。

  据廖秀梅介绍,为更好地满足公司客户收益性、流动性、便利性的需求,现金管理中心会有四大转变与六大突破:现金管理转变成智慧资产管理,单一账户转变为全币种、全类别(涵盖OSA、NRA、FT)、全银行账户,人工推荐转变为智能投顾,线下断点接入转变为智慧产业金融开放平台接入;依托先进的大数据、区块链、云计算、RPA、OCR、人工智能等Fintech,从“开放”、“快速”、14000.com。“智能”、“全类账户”、“全类资产”、“数字资产交易”六个方向进行科技突破。

  首先,在开放方面,平安银行要做开放银行的领头羊。未来的银行无处不在,应当要开放到任何企业的系统中去,开放到互联网平台的各种场景中去。

  在速度上,平安银行可以快速链接客户端系统,打造银企链接的高速主干道。接入后,在付款、提款、收款及理财线上处理方面,让客户感受分级、秒级的体验。

  “目前来说,平安银行交易银行接入系统的速度在国内属于第一梯队,可与主流的资金管理软件厂商进行‘总对总’的合作。在开发联调以后,一些企业客户在调用接口时,便不用再做联测。” 廖秀梅如是说道。

  除此之外,平安银行交易银行已建设覆盖全流程的开放银行平台,从接口获取到测试,再到投产,全流程系统自动监控,快速接入。

  在调用接口之后,具体单笔业务方面处理的速度也已提速。原来,正常银行需要T1、T2或者T3才能出一笔账,目前,平安银行已经做到小时级或者是分钟级、秒级,就能够让客户快速提款。

  另外,从定制方面来说,平安银行为每个客户提供一户一策、千人千面的方案,方案既包括:综合金融、投行,以及行内自身产品。重要的是,具体的产品接口也可定制。

  现金管理中心会根据客户提出的个性化的需求,去定制产品,从而满足客户需求。把每个客户当成不同角色的用户,从而操作层和决策层看到的页面及视图也是不同的。

  当前,我国交易银行的组建主要以产品整合为主,在组织构架上比较谨慎。廖秀梅透露,目前,在现金管理中心的理财货架上有本行各种产品的组合,比如:结存类有7天、14天、28天、3个月、6个月及9个月的产品;保本理财、非保本以及净值类型也有不同期限的产品。多种类型再进行一个组合,最终光银行自身的产品组合就能达到1400多个。

  重要的是,基于多种产品组合,平安银行还有一个类似于淘宝一样的“理财购物车”,客户可以自助挑选产品并放入购物车。挑完后,银行会给客户做出模拟测算效果图,可以测算出客户在购买产品后,获得的以天数计算的现金权益。客户可以根据模拟效果图的结果,来决定需不需要购买这些组合产品。

  就在2019年平安银行现金管理还做了一件重要的事情,就是整合资产,以客户为中心做全面的资产负债画像,让客户一眼就可以看见我的金融资产负债和我的供应链两张视图,包括所有的币种、活期、定期、理财、票据、应收账款等全类金融资产。在银行融资端,所有放款品种,短期借款、长期借款、保函,国内证、国际证等一图展示。

  廖秀梅指出,全类金融资产负债视图项目的前提是,将银行上下游系统全部打通,并且需要完成大量的数据治理工作。

  据了解,多数银行是无法实现多资产类别集中管理的,平安银行组织架构的扁平化,为大型企业集团客户提供了全类资产集中管理的组织架构保障。

  而企业资金集中管理,不仅仅是对活期账户货币资金集中管理,定期存款、票据、理财资管等各类金融资产都需要集中管理,实现多币种、多类资产、多种账户体系的全面管理。

  公开资料显示,2019年交易银行部组织架构调整以后,把本外币离在岸的现金管理合并到现金管理中心,增强服务大型跨国经营集团的能力。

  廖秀梅说道,平安银行交易银行要立志成为跨国经营集团区域中心资金集中管理的最佳合作伙伴,打造开放银行。

  目前,平安银行现金管理支持FT、NRA、OSA,人民币和外币各类账户体系实现了全币种多银行跨境的综合资金管理系统方案。

  第一,从以产品为中心转向以客户为中心。从银行角度看的东西,其实与企业角度看的东西是不一样的。

  比如:有些产品在银行内部可能是一个类似于定期类产品,但实际上在企业那里按照企业的会计准则来看,是一个活期产品。不过,平安银行在给客户展示页面时,完全是按照企业的会计准则去展示的,以客户的视角去看,而不是按照银行的产品视角去看。

  廖秀梅认为,银行服务实体经济应该更加关注经营数据,而银行实际上本身就是大数据公司,银行数据相对准确,因为业务全部基于企业真实的贸易背景。

  金融科技的力量势不可挡,而现金管理比较常用的科技是区块链的技术和大数据建模。

  “银行比较擅长非证券类的资产,用区块链的技术尽可能把它数字化,然后把数字化的资产去进行交易,这个也正是平安银行准备做的。像大额存单、结构性存款等产品都是企业持有的,不是银行自身持有的资产,利用区块链的技术可以把它们推到共享。” 廖秀梅说。

  目前,人民银行已经推出了电子化的大额存单,可转让。因此,平安银行要创新存款类产品,提高大额存单的变现性。

  基于平安银行的海量客户,变现可以通过行内这些客户之间去撮合,应用一些大数据,精准匹配存单的转让需求。

  不过,行内资源有限,平安银行也在准备使用跨银行的区块链技术,把有转让需求的客户的存单,通过区块链的技术建立联盟链,使各家银行参与进来,把存单推给其他银行的客户。

  最后,在智能方面,平安银行交易银行关注产品操作流程的智能化,现在,从售前、售中及售后都将逐步实现智能化。廖秀梅强调。

  以智能投顾为例,实现“向谁(who)推荐--怎么(how)推荐--什么时候(when)推荐--推荐什么(what)产品参数组合--推荐组合模拟测算(effect)“售前流程闭环的自动化,拓展理财、存款产品智能化营销、智能化运营的深度,提升客户使用产品频率和使用产品规模,银行可以通过金融科技的运用提升存量客户的贡献度和营销潜在客户的成功率。其他产品都会用相同的模式复制,也能够做到智能的推荐方案。


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